Teme de specialitate · 4.2

Cărțile de credit

Cardul ca instrument de plată fără numerar, facilitățile lui, caracteristicile comune tuturor cardurilor, elementele de pe fața și de pe versoul cardului, tipurile de carduri după facilități și după emitent, mărcile internaționale și serviciile pe care le oferă posesorilor.

Turistul care pleacă în străinătate nu mai poartă la el sume mari de bani. Plătește hotelul, restaurantul sau biletul de avion cu cardul, iar banii se retrag din contul lui. Cardul îl ferește de riscul pierderii sau al furtului banilor și îl scutește de schimbul valutar.

Cardul ca instrument de plată

Cardul îi oferă posesorului două facilități:

retragerea de numerar din contul lui, la distribuitoarele automate de numerar (bancomate, ATM);
plata bunurilor și a serviciilor, pe baza unui contract încheiat între posesor, emitentul cardului și comerciant sau prestatorul de servicii.

Cardul are în el componente electronice prin care posesorul ajunge la contul lui și plătește electronic. De aceea, cardurile se mai numesc „monedă electronică” sau „bani electronici”.

Cardurile de credit au apărut în SUA și s-au răspândit apoi în Europa de Vest. Pe plan internațional se folosesc cu denumirile lor englezești: credit card, debit card, smart card.

Două reguli sunt comune tuturor sistemelor de plată cu card:

cardul este proprietatea emitentului, nu a posesorului; posesorul respectă regulile impuse de emitent;
cardul îl folosește numai posesorul lui, adică persoana cu numele ștanțat pe fața cardului și cu semnătura în spațiul de pe verso.

Comercianții care acceptă plata cu card afișează la vedere însemnele organizațiilor emitente, ca să-i informeze pe clienți.

Caracteristicile comune ale cardurilor

Cardurile sunt emise de bănci și de alte organizații diferite, dar toate au câteva caracteristici comune:

sunt făcute din plastic și toate au aceleași dimensiuni, 54 mm pe 86 mm;
pe față au numele și sigla emitentului (o bancă sau altă organizație);
în partea de jos a feței au embosate (în relief) numărul cardului, numele posesorului și data de expirare;
pe față au o hologramă tridimensională;
pe verso au o bandă magnetică;
sub banda magnetică au un spațiu pentru semnătură.

Fața și versoul cardului

Fața cardului	Versoul cardului
1. denumirea și sigla emitentului (bancă sau altă instituție)	1. banda magnetică, pe care se înregistrează date pe cel puțin trei piste, după standardele ISO
2. numărul cardului	2. panoul pentru semnătură, unde posesorul semnează când primește cardul
3. numele și prenumele posesorului	3. informațiile pentru posesorul cardului
4. data la care expiră cardul
5. holograma, vizibilă la lumina naturală; desenul și culorile ei le alege fiecare emitent

Cum preia hotelul cardul la sosire, ce verifică la plecare și cine răspunde de valabilitatea cardurilor sunt prezentate în lecția „Front-office: funcția facturare-casierie”.

Tipurile de carduri

După facilitățile oferite

Tipul de card	Ce permite
credit card (cartea de credit)	banca îi deschide posesorului o linie de credit: posesorul cumpără bunuri și servicii sau scoate numerar chiar dacă nu are bani în cont, până la un plafon stabilit în contract; dacă depășește plafonul, plătește o dobândă penalizatoare mult mai mare decât la un credit obișnuit
store card (cartea de magazin)	este emis de marile magazine, ca să-și păstreze clienții și să vândă mai mult; lunar, clientul plătește toată datoria sau numai un procent din ea; se folosește numai în același grup de magazine, fără bănci (sistem închis)
debit card (cartea de debit)	valoarea cumpărăturilor sau a numerarului scos se ia direct din contul posesorului, numai în limita banilor din cont; contul posesorului se debitează în același timp cu creditarea contului comerciantului, fără niciun document pe hârtie
cheque guaranteed card (cartea de garantare a cecului)	garantează suma scrisă pe un cec, acoperită de banii din contul posesorului
cardul multifuncțional	un card de debit care are și alte funcții, de exemplu de card de numerar și de garantare a cecurilor
smart card (cardul inteligent)	are mărimea unei cărți de credit, dar este un circuit integrat, cu microprocesor și memorie; prelucrează singur datele necesare autorizării plății, fără legătura cu un centru de procesare; a apărut în Franța; aparatele care îl citesc sunt scumpe

După emitent

Cărțile bancare, emise de bănci, se împart pe patru niveluri:

Nivelul	Cărțile
0	cărți pentru retragerea numerarului, emise gratuit, folosite numai la serviciile băncii emitente
1	cărți pentru retragerea numerarului de la orice distribuitor; costă și arată soldul și ultimele operațiuni
2	cărți naționale, în moneda țării băncii emitente; se folosesc numai în acea țară, pentru numerar și pentru plăți la comercianții afiliați
3	cărți internaționale, în valute convertibile; se folosesc și în afara țării emitentului și plătesc în orice monedă, oricare ar fi valuta contului

Cărțile private sunt cărțile de magazin (store card). Ca să atragă clienții, marile magazine adaugă la ele tot mai multe servicii:

plata din banii proprii sau pe credit;
asigurarea mașinii și a locuinței;
o reducere de „fidelitate” la sfârșitul anului, după valoarea cumpărăturilor;
livrarea la domiciliu și parcarea gratuită;
accesul la clubul emitentului.

Cărțile emise de alte instituții vin de la companii de transport, companii aeriene, firme de turism, de telecomunicații, companii petroliere, societăți de asigurări, cluburi.

Alte tipuri de cărți

Cartea	Ce este
în avantaj reciproc	emisă de o societate financiară pentru membrii unei instituții profesionale, sociale, religioase sau nonprofit; societatea donează instituției o parte din profit, iar instituția face cardul cunoscut membrilor ei
cu profit indirect	emisă ca să atragă clienți pentru produsele firmei; profitul vine din vânzări, nu din card (de exemplu, cardurile Ford pentru cei care au cumpărat sau au închiriat o mașină Ford, fără taxă anuală)
selectivă	se folosește pentru o singură categorie de bunuri sau servicii: cartela de telefon, cardul unei companii petroliere, cardul de asigurare
de abonament	emisă de companiile de transport aerian și rutier pentru clienții lor; nu înlocuiește plata, dar dă reduceri și bilete gratuite, iar posesorul are întâietate pe lista de așteptare și la rezervările în lanțurile hoteliere
de identificare	servește numai la identificarea posesorului; o emit firmele de închiriere de mașini, agențiile de turism, hotelurile, cluburile, organizațiile profesionale
cardul de cheltuieli (travel card, cardul de călătorie și de petrecere a timpului liber)	emis de societăți nebancare, cu linie de credit pentru posesor; cu el se fac cheltuieli și se scoate numerar de la bancomate sau de la ghișeele emitentului; cele mai cunoscute sunt American Express și Diners Club

Mărcile internaționale de carduri

Piața internațională a cardurilor este dominată de câteva mărci: Visa, Mastercard, Eurocard, American Express și Diners Club. Cardurile emise sub aceste mărci le poartă numele: Visa International Card, Mastercard, American Express Card.

Marile companii dau cardurilor denumiri diferite, după clienții cărora li se adresează. De exemplu, cardurile Visa au cinci tipuri:

Cardul Visa	Pentru cine
Classic	oricine îl cere
Business	persoanele care călătoresc în interes de serviciu, ca reprezentanți ai firmelor
Gold	persoanele cu venituri mari
Electron	persoanele cu venituri mici
Plus	numai la bancomate

Ca să atragă clienți, companiile emitente oferă posesorilor și servicii suplimentare:

asigurarea împotriva pierderii sau a furtului cardului;
asistență socială;
garanția rezervării locurilor în majoritatea lanțurilor hoteliere internaționale;
asigurarea în caz de deces, de invaliditate sau de accident de călătorie;
asigurarea automată și gratuită a călătorilor.

American Express a introdus în 1882 un ordin de plată la purtător, folosit în locul banilor, iar în 1958 a lansat cartea de credit.

Apariții la examen

Examen	Varianta	Subiectul	Tema
Titularizare 2018	3	I.3.c	două caracteristici comune ale cardurilor, indiferent de emitent
Concursul județean 2023	2	I.1.c	două caracteristici comune ale cardurilor, indiferent de emitent

La Definitivat, tema nu s-a dat între 2018 și 2026.

Flashcarduri

Citește întrebarea și formulează răspunsul. Apoi întoarce flashcardul și verifică.

Flashcardul 1 din 6

Știu: 0 De repetat: 0

Întrebare

Ce este cardul?

Apasă pe flashcard pentru a vedea răspunsul

Răspuns